De acordo com a Resolução n. 2682 do BACEN as Instituições Financeiras do Brasil devem classificar as operações de crédito em ordem crescente de risco, nos seguintes níveis:
I - nível AA; (menor risco)
II - nível A;
III - nível B;
IV - nível C;
V - nível D;
VI - nível E;
VII - nível F;
VIII - nível G;
IX - nível H. (maior risco)
A classificação do nível de risco correspondente é de responsabilidade da instituição detentora do crédito e deve ser efetuada com base em critérios consistentes e verificáveis, amparada por informações internas e externas, contemplando,pelo menos, os seguintes aspectos:
I - em relação ao devedor e seus garantidores:
a) situação econômico-financeira;
b) grau de endividamento;
c) capacidade de geração de resultados;
d) fluxo de caixa;
e) administração e qualidade de controles;
f) pontualidade e atrasos nos pagamentos;
g) contingências;
h) setor de atividade econômica;
i) limite de crédito;
II - em relação à operação:
a) natureza e finalidade da transação;
b) características das garantias, particularmente quanto a suficiência e liquidez;
c) valor.
fonte - BACEN (Resolução 2682)
28 janeiro 2010
26 janeiro 2010
LETRAS IMOBILIÁRIAS
As Letras Imobiliárias podem ser emitidas pelas Sociedades de Crédito Imobiliário, devidamente autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil. A Letra Imobiliária é uma promessa de pagamento e tem preferência sobre os bens do ativo da sociedade emitente em relação a quaisquer outros créditos contra a sociedade, inclusive os de natureza fiscal ou parafiscal.
Também podem ser emitidas pela Caixa Econômica Federal, neste caso sendo garantida pela União Federal.
As letras imobiliárias emitidas por sociedades de crédito imobiliário poderão ser garantidas com a coobrigação de outras empresas privadas.
Também podem ser emitidas pela Caixa Econômica Federal, neste caso sendo garantida pela União Federal.
As letras imobiliárias emitidas por sociedades de crédito imobiliário poderão ser garantidas com a coobrigação de outras empresas privadas.
15 janeiro 2010
BACEN - BANCO CENTRAL DO BRASIL
Criado em 31.12.1964
Lei – 4595
Substituiu – SUMOC – Superintendência de Moeda e Crédito
Sede – Brasilia
Sub-sedes (Escritórios Regionais)
Rio de Janeiro, São Paulo, Porto Alegre, Fortaleza, Curitiba, Belo Horizonte, Belem
É atribuição do Bacen cumprir e fazer cumprir as normas emanadas do CMN e as disposições que lhe são atribuidas por lei.
É por meio do Bacen que o governo intervem diretamente no sistema financeiro e indiretamente na economia do pais.
Lei – 4595
Substituiu – SUMOC – Superintendência de Moeda e Crédito
Sede – Brasilia
Sub-sedes (Escritórios Regionais)
Rio de Janeiro, São Paulo, Porto Alegre, Fortaleza, Curitiba, Belo Horizonte, Belem
É atribuição do Bacen cumprir e fazer cumprir as normas emanadas do CMN e as disposições que lhe são atribuidas por lei.
É por meio do Bacen que o governo intervem diretamente no sistema financeiro e indiretamente na economia do pais.
SUSEP - SUPERINTENDÊNCIA DE SEGUROS PRIVADOS
São funções da SUSEP, entre outras:
Fiscalizar as operações das Sociedades Seguradoras, Entidades de Previdência Privada Aberta e Resseguradores.
Executar a politíca traçada pelo Conselho Nacional de Seguros Privados.
Zelar pela defesa dos interesses dos consumidores dos mercados supervisionados.
Promover o aperfeiçoamento das instituições e seus instrumentos operacionais.
Entidades Supervisionadas.
Sociedades Seguradoras,
Sociedades de Capitalização,
Sociedades resseguradoras, incluindo IRB (Instituto de Resseguros do Brasil),
Entidades Previdência Privada aberta.
Fiscalizar as operações das Sociedades Seguradoras, Entidades de Previdência Privada Aberta e Resseguradores.
Executar a politíca traçada pelo Conselho Nacional de Seguros Privados.
Zelar pela defesa dos interesses dos consumidores dos mercados supervisionados.
Promover o aperfeiçoamento das instituições e seus instrumentos operacionais.
Entidades Supervisionadas.
Sociedades Seguradoras,
Sociedades de Capitalização,
Sociedades resseguradoras, incluindo IRB (Instituto de Resseguros do Brasil),
Entidades Previdência Privada aberta.
COPOM - COMITÊ DE POLÍTICA MONETÁRIA
O Copom - Comitê de Política Monetária do Banco Central, foi criado em junho de 1996, com o objetivo de estabelecer as diretrizes da política monetária e de definir a taxa básica de juro.
De acordo com o Banco Central, os objetivos do Copom são "implementar a política monetária, definir a meta da taxa Selic e seu eventual viés, e analisar o 'Relatório de Inflação'". Vale lembrar que a taxa de juro fixada na reunião do colegiado é a meta para a Selic, que vigora no período até a próxima reunião do comitê.
O que é o viés da taxa de juros?
No momento do anúncio da taxa, o Copom pode estabelecer um viés, de elevação ou de redução.
Trata-se de uma prerrogativa que autoriza o presidente do Banco Central a alterar a meta para a taxa Selic na direção do viés a qualquer momento entre as reuniões regulares do Copom. O viés é utilizado, normalmente, quando alguma mudança significativa na conjuntura econômica for esperada.
Como funciona:
As reuniões do Copom são divididas em dois dias: a primeira sessão às terças-feiras e a segunda às quartas-feiras. O comitê é composto pelos membros da Diretoria Colegiada do Banco Central: o presidente, que tem o voto de qualidade; e os diretores de Política Monetária, Política Econômica, Estudos Especiais, Assuntos Internacionais, Normas e Organização do Sistema Financeiro, Fiscalização, Liquidações e Desestatização, e Administração.
Também participam do primeiro dia da reunião os chefes de alguns departamentos do Banco Central.
Primeiro dia do encontro: Nesse dia os chefes de departamento e o gerente-executivo apresentam uma análise da conjuntura econômica incluindo variáveis como inflação, atividade econômica, evolução dos agregados monetários, finanças públicas, balanço de pagamentos, economia internacional, mercado de câmbio, reservas internacionais, mercado monetário, operações de mercado aberto, avaliação prospectiva das tendências da inflação e expectativas gerais para variáveis macroeconômicas.
Segundo dia do encontro: Participam dessa reunião os membros do Comitê, após análise das projeções atualizadas para a inflação, apresentam alternativas para a meta da Selic e recomendações para a da política monetária. As propostas são votadas, buscando-se, quando possível, o consenso.
De acordo com o Banco Central, os objetivos do Copom são "implementar a política monetária, definir a meta da taxa Selic e seu eventual viés, e analisar o 'Relatório de Inflação'". Vale lembrar que a taxa de juro fixada na reunião do colegiado é a meta para a Selic, que vigora no período até a próxima reunião do comitê.
O que é o viés da taxa de juros?
No momento do anúncio da taxa, o Copom pode estabelecer um viés, de elevação ou de redução.
Trata-se de uma prerrogativa que autoriza o presidente do Banco Central a alterar a meta para a taxa Selic na direção do viés a qualquer momento entre as reuniões regulares do Copom. O viés é utilizado, normalmente, quando alguma mudança significativa na conjuntura econômica for esperada.
Como funciona:
As reuniões do Copom são divididas em dois dias: a primeira sessão às terças-feiras e a segunda às quartas-feiras. O comitê é composto pelos membros da Diretoria Colegiada do Banco Central: o presidente, que tem o voto de qualidade; e os diretores de Política Monetária, Política Econômica, Estudos Especiais, Assuntos Internacionais, Normas e Organização do Sistema Financeiro, Fiscalização, Liquidações e Desestatização, e Administração.
Também participam do primeiro dia da reunião os chefes de alguns departamentos do Banco Central.
Primeiro dia do encontro: Nesse dia os chefes de departamento e o gerente-executivo apresentam uma análise da conjuntura econômica incluindo variáveis como inflação, atividade econômica, evolução dos agregados monetários, finanças públicas, balanço de pagamentos, economia internacional, mercado de câmbio, reservas internacionais, mercado monetário, operações de mercado aberto, avaliação prospectiva das tendências da inflação e expectativas gerais para variáveis macroeconômicas.
Segundo dia do encontro: Participam dessa reunião os membros do Comitê, após análise das projeções atualizadas para a inflação, apresentam alternativas para a meta da Selic e recomendações para a da política monetária. As propostas são votadas, buscando-se, quando possível, o consenso.
PRODUTOS E SERVIÇOS FINANCEIROS
CRÉDITO RURAL
BB(Banco do Brasil) é o principal agente do Governo;
Suprimento de recursos financeiros para produtores rurais ou cooperativas;
Modalidades:
Custeio agrícola e pecuário;
Investimento agrícola e pecuário;
Comercialização agrícola e pecuário.
Bancos comerciais e múltiplos com carteira comercial operam compulsoriamente no segmento – 25% dos volumes médios de depósitos à vista e outros recursos compulsórios;
A maior parte dos bancos prefere repassar para o BB.
BB(Banco do Brasil) é o principal agente do Governo;
Suprimento de recursos financeiros para produtores rurais ou cooperativas;
Modalidades:
Custeio agrícola e pecuário;
Investimento agrícola e pecuário;
Comercialização agrícola e pecuário.
Bancos comerciais e múltiplos com carteira comercial operam compulsoriamente no segmento – 25% dos volumes médios de depósitos à vista e outros recursos compulsórios;
A maior parte dos bancos prefere repassar para o BB.
14 janeiro 2010
PRODUTOS E SERVIÇOS FINANCEIROS
COMMERCIAL PAPERS
Título emitido por sociedades anônimas (IF´s não!);
Commercial Paper internacional pode ser emitida por IF´s (prazo mínimo de 360 dias para IF´s e 180 dias para empresas não financeiras);
Também chamado de nota promissória comercial;
Não tem garantia real (mas pode ser garantida por fiança bancária);
Rendimento depende das condições de cada emissão;
Título de prazo menor: 30 a 180 dias para sociedade anônima de capital fechado e até 360 dias para de capital aberto;
* IF = Instituição Financeira
Título emitido por sociedades anônimas (IF´s não!);
Commercial Paper internacional pode ser emitida por IF´s (prazo mínimo de 360 dias para IF´s e 180 dias para empresas não financeiras);
Também chamado de nota promissória comercial;
Não tem garantia real (mas pode ser garantida por fiança bancária);
Rendimento depende das condições de cada emissão;
Título de prazo menor: 30 a 180 dias para sociedade anônima de capital fechado e até 360 dias para de capital aberto;
* IF = Instituição Financeira
13 janeiro 2010
PRODUTOS E SERVIÇOS FINANCEIROS
CONTAS GARANTIDAS / CHEQUES ESPECIAIS
Conta garantida com crédito de valor limite, para pessoas jurídicas;
Crédito só é concedido efetivamente quando o saldo ficar negativo;
Juros são calculados diariamente e são cobrados no primeiro dia útil do mês seguinte;
As taxas são altas, pois os bancos se obrigam a manter parte dos seus recursos a espera de eventual utilização;
Há garantia por caução de cheques, de títulos ou de recebíveis;
Cheque especial é um limite global, que o cliente só pagará se utilizar, pode ser para pessoas físicas ou jurídicas. Os processos de cobrança de juros são iguais aos anteriores, as taxas de juros são ainda mais altas, pois além dos motivos anteriores, acrescente-se o fato de não ter garantias efetivas, como no caso anterior.
Conta garantida com crédito de valor limite, para pessoas jurídicas;
Crédito só é concedido efetivamente quando o saldo ficar negativo;
Juros são calculados diariamente e são cobrados no primeiro dia útil do mês seguinte;
As taxas são altas, pois os bancos se obrigam a manter parte dos seus recursos a espera de eventual utilização;
Há garantia por caução de cheques, de títulos ou de recebíveis;
Cheque especial é um limite global, que o cliente só pagará se utilizar, pode ser para pessoas físicas ou jurídicas. Os processos de cobrança de juros são iguais aos anteriores, as taxas de juros são ainda mais altas, pois além dos motivos anteriores, acrescente-se o fato de não ter garantias efetivas, como no caso anterior.
CONCURSO BANCO DA AMAZÔNIA
Para o pessoal do Norte do País o Banco da Amazônia esta com inscrições aberta no período de 28/12/09 a 17/01/2010 para diversos cargos, entre outros "TÉCNICO BANCÁRIO" para este cargo a prova de conhecimentos específicos é exatamente os assuntos que trato no Blog.
Maiores informações - www.cespe.unb.br/concursos/bancoamazonia2009.
Obs. Trata-se de cadastro reserva, lembrem que o banco possui agência em Porto Alegre.
Maiores informações - www.cespe.unb.br/concursos/bancoamazonia2009.
Obs. Trata-se de cadastro reserva, lembrem que o banco possui agência em Porto Alegre.
12 janeiro 2010
FATORES DE SATISFAÇÃO
A grande maioria dos bancos têm investido cada vez mais em tecnologia, procurando permitir o acesso do cliente aos seus serviços através dos mais diversos canais.(internet, celular, palm-top, telefone, caixas 24 horas, centrais de atendimento, fax, etc..). Aumentando desta forma a satisfação e a lealdade dos clientes.
O principal argumento é que clientes satisfeitos tendem a permanecer clientes, continuando seu relacionamento comercial no futuro.
Mais importante ainda é que o custo para manter clientes é muito menor que o custo para conquistar novos clientes.
Apesar de todo o investimento dos bancos em tecnologia de ponta, recente pesquisa realizada em diversas Capitais Brasileiras, chegou ao número de 65 % de clientes, que ainda prefere o contato humano (caixa tradicional) para suas transações.
O principal argumento é que clientes satisfeitos tendem a permanecer clientes, continuando seu relacionamento comercial no futuro.
Mais importante ainda é que o custo para manter clientes é muito menor que o custo para conquistar novos clientes.
Apesar de todo o investimento dos bancos em tecnologia de ponta, recente pesquisa realizada em diversas Capitais Brasileiras, chegou ao número de 65 % de clientes, que ainda prefere o contato humano (caixa tradicional) para suas transações.
Marketing de Relacionamento e as Instituições
Os bancos estão preocupados em ampliar o mercado, sua atuação, sua base de clientes, e a pulverização do credito.
A manutenção e o aumento da base de clientes é o fator de maior influência para a diminuição do risco, maior lucratividade e sustentabilidade em longo prazo.
Para conseguir estes objetivos deve-se levar em conta:
Transformações no Mercado Financeiro
A revolução tecnológica.
Aumento da participação de grandes bancos internacionais, por meio da compra e incorporação de bancos nacionais, privados e estaduais.
Aquisições e incorporações de bancos de capital nacional
A manutenção e o aumento da base de clientes é o fator de maior influência para a diminuição do risco, maior lucratividade e sustentabilidade em longo prazo.
Para conseguir estes objetivos deve-se levar em conta:
Transformações no Mercado Financeiro
A revolução tecnológica.
Aumento da participação de grandes bancos internacionais, por meio da compra e incorporação de bancos nacionais, privados e estaduais.
Aquisições e incorporações de bancos de capital nacional
PRODUTOS E SERVIÇOS FINANCEIROS
DDA – DÉBITO DIRETO AUTORIZADO
É o serviço que possibilita a apresentação eletrônica dos boletos de cobrança, substituindo a apresentação em papel de planos de saúde, mensalidades escolares, condomínios, entre outros. (no primeiro momento do sistema, somente este tipo de cobrança esta disponível)
O cliente do Banco se cadastra no DDA e passa a ser um 'Sacado Eletrônico'.Todos os boletos de cobrança registrada, emitidos em seu nome, são visualizados e podem ser pagos de forma eletrônica através dos diversos canais dos bancos(caixas 24 hs, internet, etc.). Também é possível ao Sacado Eletrônico a consulta e o pagamento de títulos de terceiros que, normalmente, são de sua responsabilidade (ex.: mensalidades escolares emitidas em nome dos seus filhos, ou cônjuge). Para estes casos, existe um cadastro especial. Estes títulos funcionam como se fosse do próprio Sacado Eletrônico.
Vantagens e Benefícios
- Mais facilidade para pagar as contas com o uso de meios eletrônicos;
- Redução ou eliminação de papéis;
- Maior segurança, evitando adulterações, fraudes e a possibilidade de perda ou extravio de documentos;
- Possibilidade de visualizar os boletos acessando-os de qualquer lugar.
É o serviço que possibilita a apresentação eletrônica dos boletos de cobrança, substituindo a apresentação em papel de planos de saúde, mensalidades escolares, condomínios, entre outros. (no primeiro momento do sistema, somente este tipo de cobrança esta disponível)
O cliente do Banco se cadastra no DDA e passa a ser um 'Sacado Eletrônico'.Todos os boletos de cobrança registrada, emitidos em seu nome, são visualizados e podem ser pagos de forma eletrônica através dos diversos canais dos bancos(caixas 24 hs, internet, etc.). Também é possível ao Sacado Eletrônico a consulta e o pagamento de títulos de terceiros que, normalmente, são de sua responsabilidade (ex.: mensalidades escolares emitidas em nome dos seus filhos, ou cônjuge). Para estes casos, existe um cadastro especial. Estes títulos funcionam como se fosse do próprio Sacado Eletrônico.
Vantagens e Benefícios
- Mais facilidade para pagar as contas com o uso de meios eletrônicos;
- Redução ou eliminação de papéis;
- Maior segurança, evitando adulterações, fraudes e a possibilidade de perda ou extravio de documentos;
- Possibilidade de visualizar os boletos acessando-os de qualquer lugar.
PRODUTOS E SERVIÇOS FINANCEIROS
DÉBITO AUTOMÁTICO DE CONTAS
É o processo no qual as contas são debitadas de forma automática na conta corrente do cliente. Muito usado para contas do tipo “seriada” (água, luz, telefone, internet, tv a cabo, clubes, assinaturas jornais/revistas, etc).
Funcionamento:
O usuário da conta autoriza o débito;
O fornecedor envia um arquivo ao banco com as informações necessárias (vecto, n.conta, valor, etc);
O banco debita na data correta na conta do usuário e credita na conta do fornecedor.
Este serviço tem vantagens para todos os envolvidos.
- Banco – reduz custos e fideliza clientes (usuário e fornecedor)
- Fornecedor – reduz custos e tem um fluxo de caixa mais constante.
- Usuário – Não precisa entrar em filas e não perde os prazos.
É o processo no qual as contas são debitadas de forma automática na conta corrente do cliente. Muito usado para contas do tipo “seriada” (água, luz, telefone, internet, tv a cabo, clubes, assinaturas jornais/revistas, etc).
Funcionamento:
O usuário da conta autoriza o débito;
O fornecedor envia um arquivo ao banco com as informações necessárias (vecto, n.conta, valor, etc);
O banco debita na data correta na conta do usuário e credita na conta do fornecedor.
Este serviço tem vantagens para todos os envolvidos.
- Banco – reduz custos e fideliza clientes (usuário e fornecedor)
- Fornecedor – reduz custos e tem um fluxo de caixa mais constante.
- Usuário – Não precisa entrar em filas e não perde os prazos.
11 janeiro 2010
COMENTARIO SOBRE O CONCURSO
Recebi um pedido de explicação da Camila - Tapejara-rs, sobre mercado bancário.
Respondo como uma matéria, pois é do interesse geral.
Mercado Bancário é um termo bastante amplo, pois engloba todo o universo de instituições, organismos, produtos e serviços. Logo, além de estudarem a parte das intituições (bancos, caixas, SFI, SCI, etc..), vocês devem estudar a parte de produtos e serviços de forma detalhada.
Para ilustrar estes fatos, relembro que no edital anterior (2005) os itens eram praticamente iguais e na prova aconteceu o seguinte.
Prova Banrisul 2005 – 20 questões de Conhecimentos Bancários e de Mercados, sendo:
Produtos e Serviços – 5
Política Cambial – 3
Derivativos – 3
Sistema Financeiro Nacional – 2
Base Monetária – 2
Política Fiscal – 1
Política Monetária – 1
Balanço de Transações – 1
Açoes – 1
Cpmf - 1
Respondo como uma matéria, pois é do interesse geral.
Mercado Bancário é um termo bastante amplo, pois engloba todo o universo de instituições, organismos, produtos e serviços. Logo, além de estudarem a parte das intituições (bancos, caixas, SFI, SCI, etc..), vocês devem estudar a parte de produtos e serviços de forma detalhada.
Para ilustrar estes fatos, relembro que no edital anterior (2005) os itens eram praticamente iguais e na prova aconteceu o seguinte.
Prova Banrisul 2005 – 20 questões de Conhecimentos Bancários e de Mercados, sendo:
Produtos e Serviços – 5
Política Cambial – 3
Derivativos – 3
Sistema Financeiro Nacional – 2
Base Monetária – 2
Política Fiscal – 1
Política Monetária – 1
Balanço de Transações – 1
Açoes – 1
Cpmf - 1
10 janeiro 2010
PRODUTOS E SERVIÇOS FINANCEIROS
ALUGUEL DE COFRES.
O aluguel de Cofres, consiste em locação de espaço no cofre do banco (normalmente com duas chaves, uma do cliente e outra do banco) para colocação de documentos ou valores do cliente, sem o conhecimento do banco.
Estes espaços (caixas) tem tamanhos diferentes. Como os espaços são limitados, o banco somente disponibiliza para clientes parceiros. Não são todas as agências que possuem o serviço.
Para este serviço o banco cobra uma taxa mensal (aluguel), disponibilizando o acesso do cliente ao seu cofre em horário previamente divulgado.
Não há garantias do banco ao conteúdo, pois o banco desconhece-o.
O aluguel de Cofres, consiste em locação de espaço no cofre do banco (normalmente com duas chaves, uma do cliente e outra do banco) para colocação de documentos ou valores do cliente, sem o conhecimento do banco.
Estes espaços (caixas) tem tamanhos diferentes. Como os espaços são limitados, o banco somente disponibiliza para clientes parceiros. Não são todas as agências que possuem o serviço.
Para este serviço o banco cobra uma taxa mensal (aluguel), disponibilizando o acesso do cliente ao seu cofre em horário previamente divulgado.
Não há garantias do banco ao conteúdo, pois o banco desconhece-o.
08 janeiro 2010
MERCADO DE AÇÕES
O Ibovespa encerrou 2009 com alta de 82,66% a 68.588 pontos.
As ações que obtiveram as maiores altas do Ibovespa em 2009 foram:
MMX MINER ON (+345,85%);
Rossi Resid ON (+312,84%);
Duratex ON (+199,41%);
Gafisa ON (+172,09%);
Cyrela Realt ON (+169,98%).
A única ação do Ibovespa que fechou 2009 em baixa foi Brasil Telec ON (-50,43%).
Assim como o Ibovespa, todos os índices encerraram 2009 em alta.
Fonte - Bovespa
As ações que obtiveram as maiores altas do Ibovespa em 2009 foram:
MMX MINER ON (+345,85%);
Rossi Resid ON (+312,84%);
Duratex ON (+199,41%);
Gafisa ON (+172,09%);
Cyrela Realt ON (+169,98%).
A única ação do Ibovespa que fechou 2009 em baixa foi Brasil Telec ON (-50,43%).
Assim como o Ibovespa, todos os índices encerraram 2009 em alta.
Fonte - Bovespa
PRODUTOS E SERVIÇOS FINANCEIROS
CADERNETA DE POUPANÇA
- O termo "Caderneta de Poupança" é antigo, vem de antes da Tecnologia inserida nos bancos, os poupadores tinham uma "Caderneta" onde eram lançados depósitos, retiradas, juros, correção monetária e todos os movimentos, gerando assim um saldo. Era bem popular a caderneta da Caixa Econônima (na cor verde).
- Modernamente a "Caderneta de Poupança", tornou-se uma conta de rendimentos, em bancos ou instituições financeiras. (SCI,Caixa, bancos múltiplos,etc);
- Remuneração de 0,5% a.m. + variação da inflação, de acordo com índice indicado pelo governo;
- Para pequenos poupadores, isentas de imposto de renda;
- É base para aplicações de recursos em financiamentos habitacionais.
- O termo "Caderneta de Poupança" é antigo, vem de antes da Tecnologia inserida nos bancos, os poupadores tinham uma "Caderneta" onde eram lançados depósitos, retiradas, juros, correção monetária e todos os movimentos, gerando assim um saldo. Era bem popular a caderneta da Caixa Econônima (na cor verde).
- Modernamente a "Caderneta de Poupança", tornou-se uma conta de rendimentos, em bancos ou instituições financeiras. (SCI,Caixa, bancos múltiplos,etc);
- Remuneração de 0,5% a.m. + variação da inflação, de acordo com índice indicado pelo governo;
- Para pequenos poupadores, isentas de imposto de renda;
- É base para aplicações de recursos em financiamentos habitacionais.
07 janeiro 2010
PRODUTOS E SERVIÇOS FINANCEIROS
CDC - CRÉDITO DIRETO AO CONSUMIDOR
- Financiamento realizado por uma Instituição Financeira ao seu cliente, para aquisição de bens ou serviços;
- Garantido por alienação fiduciária - o bem não pode ser vendido sem anuência do financiador;
- Os prazos máximos são fixados pelo Governo;
- Taxas de juros podem ser pré ou pós fixadas;
- CDC – I – Crédito Direto ao Consumidor com Interveniência – empréstimo a grandes empresas que repassam aos seus clientes, a empresa assume o risco dos seus clientes perante o banco. Funciona semelhante ao desconto de títulos.
- Financiamento realizado por uma Instituição Financeira ao seu cliente, para aquisição de bens ou serviços;
- Garantido por alienação fiduciária - o bem não pode ser vendido sem anuência do financiador;
- Os prazos máximos são fixados pelo Governo;
- Taxas de juros podem ser pré ou pós fixadas;
- CDC – I – Crédito Direto ao Consumidor com Interveniência – empréstimo a grandes empresas que repassam aos seus clientes, a empresa assume o risco dos seus clientes perante o banco. Funciona semelhante ao desconto de títulos.
05 janeiro 2010
PRODUTOS E SERVIÇOS FINANCEIROS
DESCONTO DE TÍTULOS
- Tipo de empréstimo baseado no adiantamento de recursos aos clientes sobre valores de duplicatas, notas promissórias e cheques "pré-datados", antecipando desta forma o fluxo de caixa, pois antecipa o recebimento dos diversos tipos de títulos. A responsabilidade do empréstimo é do cliente os títulos são uma garantia extra. Caso o devedor do título não pague o mesmo, o cliente deverá pagar, inclusive encargos (direito de regresso);
- Outro tipo de empréstimo desta categoria é o adiantamento de recursos aos clientes sobre valores de vendas de cartões de crédito. A diferença é que para este caso a administradora do cartão de crédito arca com a inadimplência.
- Tipo de empréstimo baseado no adiantamento de recursos aos clientes sobre valores de duplicatas, notas promissórias e cheques "pré-datados", antecipando desta forma o fluxo de caixa, pois antecipa o recebimento dos diversos tipos de títulos. A responsabilidade do empréstimo é do cliente os títulos são uma garantia extra. Caso o devedor do título não pague o mesmo, o cliente deverá pagar, inclusive encargos (direito de regresso);
- Outro tipo de empréstimo desta categoria é o adiantamento de recursos aos clientes sobre valores de vendas de cartões de crédito. A diferença é que para este caso a administradora do cartão de crédito arca com a inadimplência.
04 janeiro 2010
PRODUTOS E SERVIÇOS FINANCEIROS
DINHEIRO DE PLÁSTICO
- Cartões de débito, normalmente substituem o pagamento em espécie ou cheque;
- Cartões de crédito, podem ser os tradicionais (Visa,Mastercard, Amex, Hipercard, etc) ou os co-patrocinados (montadoras, companhias aéreas, clubes de futebol, etc);
- Cartões de valor agregado, são aqueles que tem um valor a ser usado gravado em seu chip (smart card), sendo descontado do próprio cartão cada utilização(cartões alimentação, transportes, combustíveis, etc), normalmente podem e são recarregados após o uso.
- Cartões de débito, normalmente substituem o pagamento em espécie ou cheque;
- Cartões de crédito, podem ser os tradicionais (Visa,Mastercard, Amex, Hipercard, etc) ou os co-patrocinados (montadoras, companhias aéreas, clubes de futebol, etc);
- Cartões de valor agregado, são aqueles que tem um valor a ser usado gravado em seu chip (smart card), sendo descontado do próprio cartão cada utilização(cartões alimentação, transportes, combustíveis, etc), normalmente podem e são recarregados após o uso.
03 janeiro 2010
PRODUTOS E SERVIÇOS FINANCEIROS
HOME/OFFICE BANKING
- É a ligação entre o computador do cliente e os computadores do banco, normalmente esta conexão é viabilizada através da Internet;
- O cliente pode realizar quase todas as operações bancárias sem sair do seu ambiente(casa, escritório ou empresa);
- Praticamente todos os bancos Múltiplos e Comerciais possuem;
- Os principais serviços são:
. extratos de contas
. extratos de investimentos
. envios de arquivos de cobrança
. pagamento de contas
. transferências de fundos
. etc..
- É a ligação entre o computador do cliente e os computadores do banco, normalmente esta conexão é viabilizada através da Internet;
- O cliente pode realizar quase todas as operações bancárias sem sair do seu ambiente(casa, escritório ou empresa);
- Praticamente todos os bancos Múltiplos e Comerciais possuem;
- Os principais serviços são:
. extratos de contas
. extratos de investimentos
. envios de arquivos de cobrança
. pagamento de contas
. transferências de fundos
. etc..
01 janeiro 2010
PRODUTOS E SERVIÇOS FINANCEIROS
COBRANÇA DE TÍTULOS
- Realizada por meio de bloquetos, que podem ser impressos no banco ou na instituição cedente;
- Maneira de fidelizar ou conquistar clientes, considerando que normalmente a cobrança é o grande gerador de entradas de caixa nas empresas.
- O fluxo do serviço é:
emissão do bloqueto <-->
pagamento na rede bancária/correspondentes <-->
crédito dos valores, pelo banco ao cedente.
- A remuneração do banco pelo serviço prestado pode ser feita de três maneiras.
Tarifa,
Float (que é a retenção do valor pelo banco por X dias),
Combinação de Float e tarifa.
- Normalmente o pagamento do bloqueto pode ser realizado em qualquer banco ou correspondente (ficha de compensação) até o vencimento;
- Realizada por meio de bloquetos, que podem ser impressos no banco ou na instituição cedente;
- Maneira de fidelizar ou conquistar clientes, considerando que normalmente a cobrança é o grande gerador de entradas de caixa nas empresas.
- O fluxo do serviço é:
emissão do bloqueto <-->
pagamento na rede bancária/correspondentes <-->
crédito dos valores, pelo banco ao cedente.
- A remuneração do banco pelo serviço prestado pode ser feita de três maneiras.
Tarifa,
Float (que é a retenção do valor pelo banco por X dias),
Combinação de Float e tarifa.
- Normalmente o pagamento do bloqueto pode ser realizado em qualquer banco ou correspondente (ficha de compensação) até o vencimento;
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