VENDOR FINANCE
Operação de financiamento de vendas, baseado na cessão do crédito;
Empresa vende a prazo e recebe à vista;
Empresa vendedora garante a liquidação do financiamento;
São celebrados contratos básicos com limites de crédito, facilitando as operações;
Banco cobra taxas de intermediação.
COMPROR FINANCE
Operação inversa ao Vendor;
Instrumento que dilata o prazo para pagamento dos fornecedores (compras);
O título a pagar funciona como lastro para o financiamento;
O banco se subroga nos direitos de crédito sobre o título pago, perante o cliente;
Também é celebrado contrato básico, os contratos a serem financiados serão comunicados posteriormente;
31 maio 2011
30 maio 2011
PRODUTOS E SERVIÇOS FINANCEIROS
HOT MONEY
É um tipo de empréstimo de curtíssimo prazo – 1 a 10 dias.
Nos tempos de inflação era muito usado, hoje não é dos tipos de empréstimos mais preferidos.
Existem diversos tipos de contratos fixos de hot money, com garantias, inclusive Nota Promissória.
É um tipo de empréstimo de curtíssimo prazo – 1 a 10 dias.
Nos tempos de inflação era muito usado, hoje não é dos tipos de empréstimos mais preferidos.
Existem diversos tipos de contratos fixos de hot money, com garantias, inclusive Nota Promissória.
CONCURSO BANCO DO BRASIL
Abriram as inscrições para o Concurso do Banco do Brasil.
Período - 23/5/2011 a 13/6/2011
Estados - Amazonas, Espirito Santo, Minas Gerais, Rio Grande do Sul, Rio de Janeiro e Santa Catarina
Provas - 07/08/2011
Edital - http://www.fcc.org.br/
Nas Postagens mais antigas do blog, tem grande parte do conteúdo exigido no edital, capítulo de Conhecimentos Bancários.
Até a data da prova, colocarei mais itens, portanto fique atento.
Período - 23/5/2011 a 13/6/2011
Estados - Amazonas, Espirito Santo, Minas Gerais, Rio Grande do Sul, Rio de Janeiro e Santa Catarina
Provas - 07/08/2011
Edital - http://www.fcc.org.br/
Nas Postagens mais antigas do blog, tem grande parte do conteúdo exigido no edital, capítulo de Conhecimentos Bancários.
Até a data da prova, colocarei mais itens, portanto fique atento.
25 maio 2011
POUPANÇA INTERNA
Um dos grandes problemas do Brasil na área financeira é a falta de uma Poupança interna forte (não confundir com a caderneta de poupança), quando se fala nesta área, o exemplo típico é o Japão, país que detém um dos melhores índices de Poupança interna entre países desenvolvidos.
De uma forma geral, a população brasileira (pessoas físicas, empresas e órgãos públicos) não tem como cultura, o costume de guardar dinheiro, seja para objetivos de curto, médio ou longo prazo.
Para consolidar-nos como País economicamente estável precisamos melhorar muito nesta área.
De uma forma geral, a população brasileira (pessoas físicas, empresas e órgãos públicos) não tem como cultura, o costume de guardar dinheiro, seja para objetivos de curto, médio ou longo prazo.
Para consolidar-nos como País economicamente estável precisamos melhorar muito nesta área.
CHEQUES DEVOLVIDOS EM ABRIL/2011
A Serasa Experian divulgou na segunda-feira dia (23/05) o indicador de cheques devolvidos no mês de Abril/2011, o índice foi de 7,5 % maior que o mesmo período do ano anterior e 5,8 % menor em relação a Março/2011.
A estimativa é que em Maio/2011 volte a elevar-se, em virtude do dia das Mães.
A Média de cheques devolvidos tem se mantido num patamar ao redor de 2 % sobre o numero de cheques utilizados.
A estimativa é que em Maio/2011 volte a elevar-se, em virtude do dia das Mães.
A Média de cheques devolvidos tem se mantido num patamar ao redor de 2 % sobre o numero de cheques utilizados.
23 maio 2011
TARIFAS BANCÁRIAS
Todos os serviços prestados possuem um preço. No caso de Bancos ou de Instituições Financeiras o valor do serviço é denominado Tarifa Bancária.
O pequeno consumidor destes serviços acaba ficando sem muita opção e se obriga a pagar, porém existem algumas maneira de diminuir-se o valor delas ou até mesmo zerá-las, tais como:
1. Não ter mais de uma conta bancária, concentrando seus negócios em uma única instituição, fica mais fácil negociar descontos ou isenções, além disso, alguns bancos, de forma automática, já isentam os clientes que possuem acima de um determinado valor de aplicações (varia de banco a banco).
2. Procure negociar um tipo de pacote, de forma a atender sua demanda mensal, com um valor único, além do controle, fica mais fácil pesquisar outros bancos.
3. Sempre que possível negocie a utilização dos canais eletrônicos, que geralmente são mais baratos (talão de cheques é dos mais caros) e pense também em contas do tipo eletrônica, que são isentas (veja post anterior).
4. Leia seu extrato de conta, pelo menos uma vez por mês, isso evitara muita dor de cabeça futura.
Resumindo, não desperdice seu dinheiro, lembrem-se, pequenas despesas são as grandes vilãs do orçamento familiar.
O pequeno consumidor destes serviços acaba ficando sem muita opção e se obriga a pagar, porém existem algumas maneira de diminuir-se o valor delas ou até mesmo zerá-las, tais como:
1. Não ter mais de uma conta bancária, concentrando seus negócios em uma única instituição, fica mais fácil negociar descontos ou isenções, além disso, alguns bancos, de forma automática, já isentam os clientes que possuem acima de um determinado valor de aplicações (varia de banco a banco).
2. Procure negociar um tipo de pacote, de forma a atender sua demanda mensal, com um valor único, além do controle, fica mais fácil pesquisar outros bancos.
3. Sempre que possível negocie a utilização dos canais eletrônicos, que geralmente são mais baratos (talão de cheques é dos mais caros) e pense também em contas do tipo eletrônica, que são isentas (veja post anterior).
4. Leia seu extrato de conta, pelo menos uma vez por mês, isso evitara muita dor de cabeça futura.
Resumindo, não desperdice seu dinheiro, lembrem-se, pequenas despesas são as grandes vilãs do orçamento familiar.
22 maio 2011
CONTA ELETRÔNICA
A partir 01/03/2011 entrou em vigor, medida do Conselho Monetário Nacional, que instituiu a possibilidade de os bancos oferecerem aos seus clientes conta movimentada exclusivamente por meios eletrônicos. Por meio dessa conta, o cliente fica isento da cobrança de tarifas caso seja movimentada exclusivamente por esses canais eletrônicos, como internet, caixas eletrônicos e celular. Essa faculdade integra o rol de medidas que visam promover a inclusão financeira em todos os níveis.
Cabe aos bancos decidir se oferecerão aos seus clientes este tipo de movimentação. Admite-se a cobrança de tarifa de cadastro para início de relacionamento apenas para novos clientes.
No caso de uso dos meios não eletrônicos (guichê de caixa, correspondente no País ou atendimento telefônico com auxílio de telefonista) o cliente não fará jus à isenção das tarifas previstas na regulamentação, podendo ser cobradas nesse caso as tarifas constantes da tabela anexa à Resolução 3.919/10.
Se os meios eletrônicos não estiverem disponíveis, o acesso aos canais de atendimento não eletrônicos não podem ser objeto de tarifa.
Fonte - BACEN
Cabe aos bancos decidir se oferecerão aos seus clientes este tipo de movimentação. Admite-se a cobrança de tarifa de cadastro para início de relacionamento apenas para novos clientes.
No caso de uso dos meios não eletrônicos (guichê de caixa, correspondente no País ou atendimento telefônico com auxílio de telefonista) o cliente não fará jus à isenção das tarifas previstas na regulamentação, podendo ser cobradas nesse caso as tarifas constantes da tabela anexa à Resolução 3.919/10.
Se os meios eletrônicos não estiverem disponíveis, o acesso aos canais de atendimento não eletrônicos não podem ser objeto de tarifa.
Fonte - BACEN
20 maio 2011
CARTÃO DE CRÉDITO - TARIFAS
De acordo com o Banco Central as novas regras de tarifas sobre Cartões de Crédito entram em vigor a partir de 1º de junho deste ano. Para os contratos formalizados a partir dessa data, os bancos só poderão cobrar cinco tarifas referentes à prestação de serviços de cartão de crédito.
Pela norma do Conselho Monetário Nacional (Resolução nº 3.919, de 25 de novembro de 2010) só poderão ser cobradas as seguintes tarifas:
- Anuidade,
- Emissão de segunda via do cartão,
- Uso na função saque,
- Uso do cartão no pagamento de contas,
- Pedido de avaliação emergencial no limite de crédito.
Para os contratos formalizados até 31 de maio, essas regras passam a valer a partir de junho de 2012, permanecendo, até essa data, sujeitos às regras atualmente em vigor (Resolução nº 3.518, de 6 de novembro de 2007).
Pela norma do Conselho Monetário Nacional (Resolução nº 3.919, de 25 de novembro de 2010) só poderão ser cobradas as seguintes tarifas:
- Anuidade,
- Emissão de segunda via do cartão,
- Uso na função saque,
- Uso do cartão no pagamento de contas,
- Pedido de avaliação emergencial no limite de crédito.
Para os contratos formalizados até 31 de maio, essas regras passam a valer a partir de junho de 2012, permanecendo, até essa data, sujeitos às regras atualmente em vigor (Resolução nº 3.518, de 6 de novembro de 2007).
19 maio 2011
NOVAS REGRAS PARA DEVOLUÇÃO DE CHEQUES
Banco Central alterou as regras para devolução de cheques. A partir de agora, bancos só poderão devolver cheques alegando falta de fundos quando não houver qualquer outro motivo para sua devolução. Caso haja algum outro motivo, como, por exemplo, erro de preenchimento, assinatura incorreta ou problemas com a data, essa deverá ser a razão alegada para a devolução. Quando um cheque é devolvido por motivo de falta de fundos (2ª apresentação), o cliente tem seu nome incluído no cadastro de emitentes de cheques sem fundo.
O cheque como meio de pagamento vem perdendo espaço, já não são poucos os comerciantes que não o aceitam como forma de pagamento, optando por receber através de Cartões de Crédito ou Débito e obviamente dinheiro em espécie.
O cheque como meio de pagamento vem perdendo espaço, já não são poucos os comerciantes que não o aceitam como forma de pagamento, optando por receber através de Cartões de Crédito ou Débito e obviamente dinheiro em espécie.
18 maio 2011
NOTA DE REAL MARCADAS COM TINTA
Para combater furtos a caixas eletrônicos, a rede bancária tem introduzido dispositivos que marcam as cédulas do Real em casos de violação dos dispositivos. A população e o comércio devem recusar o recebimento de notas do Real marcadas. Como disposto no artigo 10 da Lei 8.697/93, toda cédula que contiver marcas, rabiscos, símbolos, desenhos ou quaisquer caracteres a ela estranhos perderá o poder liberatório e o curso legal, valendo apenas para ser depositada ou trocada em estabelecimento bancário.
Caso alguma cédula marcada seja recebida inadvertidamente, ela deve ser encaminhada a um estabelecimento bancário, que entregará um recibo ao cidadão. A cédula será, então, encaminhada ao BC para exame e destruição. Após o exame, o apresentante será ressarcido se a nota for legítima.
Fonte - BACEN
Caso alguma cédula marcada seja recebida inadvertidamente, ela deve ser encaminhada a um estabelecimento bancário, que entregará um recibo ao cidadão. A cédula será, então, encaminhada ao BC para exame e destruição. Após o exame, o apresentante será ressarcido se a nota for legítima.
Fonte - BACEN
17 maio 2011
EMPRÉSTIMO CONSIGNADO
Este tipo de empréstimo, daqueles sem garantia real, é o tipo de operação na qual o tomador consegue as mais baixas taxas do mercado, operadas ao redor de 42% a.a. podendo variar nas diversas Instituições Financeira. Porém este tipo de crédito somente é concedido a aposentados e pensionistas do INSS e para algumas categorias de Funcionários Públicos.
Estas taxas são as mais baixas do mercado de crédito porque o risco para a Instituição Financeira é bastante baixo, pois o tomador autoriza o débito das parcelas, diretamente em sua folha de pagamento na sua fonte pagadora, desta forma o órgão público desconta e credita diretamente à Instituição Financeira, tornando desta forma o crédito de baixo risco.
Estas taxas são as mais baixas do mercado de crédito porque o risco para a Instituição Financeira é bastante baixo, pois o tomador autoriza o débito das parcelas, diretamente em sua folha de pagamento na sua fonte pagadora, desta forma o órgão público desconta e credita diretamente à Instituição Financeira, tornando desta forma o crédito de baixo risco.
13 maio 2011
EMPRÉSTIMO COM GARANTIA
Empréstimo com garantia real é o tipo de operação na qual o tomador obtém o valor para compra de um bem (móvel ou imóvel) especifico. O mais comum é o para compra de veículos automotores (automóvel, caminhão, motocicleta, etc..), porem existe também para outros bens. Neste caso o bem em questão fica alienado à Instituição Financeira. As taxas operadas neste mercado estão ao redor de 27% a.a. podendo variar de acordo com o tipo de bem, prazo do financiamento ou parcela financiada.
Estas taxas são as mais baixas do mercado de crédito porque o risco para a Instituição Financeira é bastante baixo, pois o bem fica alienado e em caso de inadimplência a Instituição Financeira pode retomar o bem.
Estas taxas são as mais baixas do mercado de crédito porque o risco para a Instituição Financeira é bastante baixo, pois o bem fica alienado e em caso de inadimplência a Instituição Financeira pode retomar o bem.
10 maio 2011
PRINCIPAIS ERROS DOS INVESTIDORES.
O portal Info Money, listou os 5 principais erros dos investidores, abaixo reproduzo-os. Ressalto que todos estes erros já foram citados nas diversas postagens, mas de forma isolada, a listagem abaixo é mais consisa facilitando desta forma a compreensão.
1. Ignorar a relação Lucro x Risco
As pessoas precisam ter em mente que, quanto mais um investimento pode render, mais risco ele traz. Não dá para ouvir a história de alguém que ganhou muito em uma modalidade e ignorar os riscos pelos quais ela passou.
2. Falta de conhecimento e excesso de otimismo
É preciso, acima de tudo, ter cuidado, conhecimento e disciplina. Algumas pessoas, por excesso de otimismo, fazem um curso ou participam de uma palestra e acham que é suficiente para se arriscar em modalidades mais perigosas de investimento, e o mercado não funciona assim.
3. Não consultar um especialista
É importante que o investidor saiba fazer suas análises e tire as próprias conclusões delas. No entanto, enquanto ele é iniciante, consultar um especialista (consultor, analista, operador) é fundamental até para confirmar suas percepções.
4. Pegar empréstimo para investir
Muitos investidores iniciantes se empolgam com os possíveis ganhos e decidem pegar um empréstimo para investir. Além do risco do próprio investimento, esse investidor terá de pagar juros ao banco e normalmente irá perder mais dinheiro do que ganhar.
5. Considerar rentabilidade bruta
É comum que, ao escolher uma modalidade, o investidor não avalie a rentabilidade líquida. Ele, esquecendo de avaliar as taxas que serão cobradas e a incidência de impostos, pode acabar ganhando menos ou até perdendo dinheiro.
Fonte - Info Money
1. Ignorar a relação Lucro x Risco
As pessoas precisam ter em mente que, quanto mais um investimento pode render, mais risco ele traz. Não dá para ouvir a história de alguém que ganhou muito em uma modalidade e ignorar os riscos pelos quais ela passou.
2. Falta de conhecimento e excesso de otimismo
É preciso, acima de tudo, ter cuidado, conhecimento e disciplina. Algumas pessoas, por excesso de otimismo, fazem um curso ou participam de uma palestra e acham que é suficiente para se arriscar em modalidades mais perigosas de investimento, e o mercado não funciona assim.
3. Não consultar um especialista
É importante que o investidor saiba fazer suas análises e tire as próprias conclusões delas. No entanto, enquanto ele é iniciante, consultar um especialista (consultor, analista, operador) é fundamental até para confirmar suas percepções.
4. Pegar empréstimo para investir
Muitos investidores iniciantes se empolgam com os possíveis ganhos e decidem pegar um empréstimo para investir. Além do risco do próprio investimento, esse investidor terá de pagar juros ao banco e normalmente irá perder mais dinheiro do que ganhar.
5. Considerar rentabilidade bruta
É comum que, ao escolher uma modalidade, o investidor não avalie a rentabilidade líquida. Ele, esquecendo de avaliar as taxas que serão cobradas e a incidência de impostos, pode acabar ganhando menos ou até perdendo dinheiro.
Fonte - Info Money
05 maio 2011
JUROS BANCÁRIOS
Quando se ministra cursos da área financeira, normalmente a pergunta mais popular é:
¨Porque os juros nos bancos são tão altos? ¨
Isto é uma verdade, basta conferir na postagem JUROS.
Como exemplo: DEZ/2010,
Selic-10,75% a.a. Banrisul PJ-130,32% a.a. Itaú PF-173,62% a.a.
A resposta para esta pergunta é bastante simples, porém difícil de ser aceita.
A taxa de juros que o banco cobra, é composta de vários item, que relacionamos abaixo.
1. Custo do dinheiro. O banco capta dinheiro dos clientes aplicadores através dos vários tipos de captação (CDB, RDB, ETC.) pagando uma taxa de aplicação, e os devolve para os tomadores de crédito. Nesta operação, alem da taxa paga ao aplicador (normalmente semelhante ou pouco superior a taxa Selic), o banco precisa recolher o depósito compulsório ao Banco Central.
2. Impostos. Em uma operação de Crédito, existem impostos a serem pagos.
3. Taxa de Risco. O banco corre riscos ao efetuar empréstimos e inclui na taxa, também deve ser levado em consideração que este tipo (Cheque Especial) não possui nenhum tipo de garantia. Em empréstimos com garantias de Duplicatas, bens imóveis, carros, etc. as taxas são menores.
4. Custos Administrativos. Para Captar e Emprestar o banco possui custos administrativos
5. Disponibilidade do dinheiro. Como as taxas apresentadas acima, nos dois casos, referem-se a Cheques Especiais, o banco não sabe quando o tomador vai usar nem quando vai devolver, por isso, precisa manter o dinheiro disponível. Normalmente os empréstimos com prazo e prestações definidos são mais baratos.
6. Spread. É o lucro do banco.
¨Porque os juros nos bancos são tão altos? ¨
Isto é uma verdade, basta conferir na postagem JUROS.
Como exemplo: DEZ/2010,
Selic-10,75% a.a. Banrisul PJ-130,32% a.a. Itaú PF-173,62% a.a.
A resposta para esta pergunta é bastante simples, porém difícil de ser aceita.
A taxa de juros que o banco cobra, é composta de vários item, que relacionamos abaixo.
1. Custo do dinheiro. O banco capta dinheiro dos clientes aplicadores através dos vários tipos de captação (CDB, RDB, ETC.) pagando uma taxa de aplicação, e os devolve para os tomadores de crédito. Nesta operação, alem da taxa paga ao aplicador (normalmente semelhante ou pouco superior a taxa Selic), o banco precisa recolher o depósito compulsório ao Banco Central.
2. Impostos. Em uma operação de Crédito, existem impostos a serem pagos.
3. Taxa de Risco. O banco corre riscos ao efetuar empréstimos e inclui na taxa, também deve ser levado em consideração que este tipo (Cheque Especial) não possui nenhum tipo de garantia. Em empréstimos com garantias de Duplicatas, bens imóveis, carros, etc. as taxas são menores.
4. Custos Administrativos. Para Captar e Emprestar o banco possui custos administrativos
5. Disponibilidade do dinheiro. Como as taxas apresentadas acima, nos dois casos, referem-se a Cheques Especiais, o banco não sabe quando o tomador vai usar nem quando vai devolver, por isso, precisa manter o dinheiro disponível. Normalmente os empréstimos com prazo e prestações definidos são mais baratos.
6. Spread. É o lucro do banco.
02 maio 2011
CET - CUSTO EFETIVO TOTAL
CET – Custo Efetivo Total é a porcentagem anual que o cliente paga ao contratar uma operação de empréstimo, financiamento ou leasing, ele passou a ser obrigatoriamente impresso nos contratos destes tipos de operações a partir de Março.
O CET engloba todas as despesas de uma operação de crédito, tais como a taxa de cadastro, seguro, IOF, registro e serviços de terceiros, taxas administrativas, etc..
O objetivo do CET é informar ao tomador do crédito o custo real de uma operação apresentando todos os custos que incidem na operação pretendida antes de contratá-la. Dessa forma, o consumidor tem condições de comparar as ofertas do mercado e escolher a melhor.
Como o CET é composto por taxa de juros, custos de tarifas, tributos, registros e despesas com pagamento de terceiros, o valor desses custos pode variar de uma instituição para outra.
Como exemplo: um caso de CDC (crédito direto ao consumidor) mesmo que as taxas de juros e os impostos envolvidos na operação, sejam iguais, o CET pode variar, em função do valor das tarifas envolvidas, serem diferentes em cada instituição.
O CET engloba todas as despesas de uma operação de crédito, tais como a taxa de cadastro, seguro, IOF, registro e serviços de terceiros, taxas administrativas, etc..
O objetivo do CET é informar ao tomador do crédito o custo real de uma operação apresentando todos os custos que incidem na operação pretendida antes de contratá-la. Dessa forma, o consumidor tem condições de comparar as ofertas do mercado e escolher a melhor.
Como o CET é composto por taxa de juros, custos de tarifas, tributos, registros e despesas com pagamento de terceiros, o valor desses custos pode variar de uma instituição para outra.
Como exemplo: um caso de CDC (crédito direto ao consumidor) mesmo que as taxas de juros e os impostos envolvidos na operação, sejam iguais, o CET pode variar, em função do valor das tarifas envolvidas, serem diferentes em cada instituição.
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